자동차보험을 가입하거나 갱신할 때 가장 궁금한 부분 중 하나는 ‘내 등급이 바뀌면 보험료가 어떻게 변화하나?’ 하는 점입니다. 오늘은 할인·할증 등급표, 등급의 의미, 사고 점수, 가입경력 요율, 보험사별 요율 차이, 장기 무사고 보호제도란 무엇인지, 그리고 실제 검색어 기반 Q&A까지 자세히 알아보도록 하겠습니다.
1. 할인·할증 등급(Z‑P 등급)이란?
자동차보험의 할인·할증 등급은 해당 운전자의 과거 무사고 기간, 사고 이력, 법규위반, 등을 종합해 보험료에 적용되는 할인 또는 할증 비율을 체계적으로 관리하는 제도입니다.
1Z : 최저 등급, 사고가 잦을 경우 보험료 약 +80%까지 증가
11Z : 최초 가입 시 기본 등급
29Z : 18년 무사고 시 도달 가능하며, 약 -70% 할인
29P (보호등급) : 장기 무사고 운전자 보호를 위한 특수 등급
- 등급은 직전 3년 무사고 시 매년 1단계 상승하고, 사고나 법규위반 시 1점당 1등급 하락(최하위 1Z)합니다.
2. 가입경력 요율
가입경력은 다음과 같이 연차에 따라 차등 적용됩니다.
| 가입 기간 | 설명 |
| 1년 미만 | 할인/할증 없음 |
| 1–2년 | 기본 등급 11Z, 일부 혜택 적용 |
| 2–3년 | 무사고일 경우 등급 상승 시작 |
| 3년 이상 | 연 1Z씩 상승, 최대 등급 달성 가능 |
즉, 가입한 지 오래되고 무사고일수록 높은 할인 혜택을 누릴 수 있습니다.
3. 사고건수 및 사고 점수 요율
사고건수와 유형은 등급 하락에 직접 영향을 줍니다. 직전 3년간 사고기록을 기반으로 하며, 1등급 = 1점 기준으로 하락합니다.
3-1. 사고 내용 점수
대인 사망 또는 중상(1·2급): 건당 4점
경상(2~7급): 건당 3점
물적 사고: 기준금액 초과 시 2점 / 이하 0.5~1점
3-2. 사고 원인 점수
음주·무면허·뺑소니 등 중과실: 건당 3점
경미한 법규위반(과속·신호위반 등): 1점
예: 음주 사고(3점) + 물적 사고(2점) 합산하면 총 5등급 하락하게 됩니다.
4. 법규위반경력 요율
법규위반이 있는 운전자는 별도의 할증률이 적용됩니다. (직전 2년 동안)
20% 할증: 무면허, 음주운전 2회 이상, 사고 조치 의무 위반 등
10% 할증: 음주 1회 또는 과속·신호위반 4회 이상, 보호구역 속도위반 2회
5% 할증: 신호위반/역주행/과속 2~3회 또는 보호구역 속도위반 1회
즉, 법규위반 빈도가 잦아질수록 보험료 부담이 증가합니다.
5. 보험사별 할인·할증 요율 비교
자동차 보험에 최초 가입 시에는 11Z의 등급으로 적용되며, 위에 언급된 사고내용과 원인에 따른 점수를 적용하여 사고 발생 시 사고점수 1점당 1등급을 할증하여 적용하게 되며, 직전 3년간 무사고일 경우 매년 1등급씩 할인 등급으로 적용되게 됩니다.
| 등급 | 삼성화재(%) | KB손해보험(%) | 현대해상(%) | DB손해보험(%) |
| 1Z | 178.0 | 194.0 | 183.1 | 175.8 |
| 2Z | 141.0 | 152.0 | 159.4 | 135.8 |
| 3Z | 124.0 | 134.0 | 137.2 | 134.7 |
| 4Z | 113.0 | 119.0 | 118.6 | 131.9 |
| 5Z | 112.0 | 103.0 | 118.4 | 117.2 |
| 6Z | 99.0 | 101.5 | 102.9 | 110.3 |
| 7Z | 91.0 | 97.5 | 95.0 | 103.7 |
| 8Z | 85.0 | 92.0 | 90.9 | 100.9 |
| 9Z | 84.0 | 84.0 | 87.6 | 93.4 |
| 10Z | 78.0 | 78.0 | 83.0 | 86.1 |
| 11Z | 71.0 | 75.5 | 81.8 | 83.6 |
| 12Z | 71.0 | 70.0 | 72.6 | 75.5 |
| 13Z | 65.0 | 66.0 | 66.1 | 69.4 |
| 14Z | 62.0 | 61.0 | 63.9 | 66.0 |
| 15Z | 58.0 | 58.0 | 60.4 | 60.7 |
| 16Z | 54.0 | 56.0 | 56.6 | 57.3 |
| 17Z | 53.0 | 52.0 | 55.3 | 55.8 |
| 18Z | 50.0 | 50.5 | 51.7 | 53.0 |
| 19Z | 48.0 | 49.0 | 50.7 | 51.0 |
| 20Z | 47.0 | 46.5 | 48.7 | 50.1 |
| 21Z | 45.0 | 45.5 | 48.0 | 47.5 |
| 22Z | 43.0 | 44.0 | 44.7 | 45.3 |
| 23Z | 42.0 | 42.0 | 43.0 | 43.0 |
| 24Z | 41.0 | 40.0 | 41.0 | 40.9 |
| 25Z | 39.0 | 39.0 | 40.1 | 39.8 |
| 26Z | 38.0 | 37.5 | 39.3 | 37.2 |
| 27Z | 35.0 | 35.5 | 38.5 | 35.4 |
| 28Z | 34.0 | 35.0 | 36.5 | 35.2 |
| 29Z | 31.0 | 32.8 | 32.8 | 33.4 |
보험사별로 등급에 따른 할증할인요율일이 다르니, 본인의 등급을 먼저 확인하여 가장 유리한 보험사에 자동차 보험을 가입하는 것이 유리합니다.
6. 장기 무사고 보호제도 (“P” 등급)
29P 등급 부여 조건: 18년 이상 무사고
혜택: 사고 시 1점 이하 발생 시 등급 하락 면제, 2점 이상 사고 시 1점 감산 후 등급 적용
즉, 장기 무사고 운전자에게는 실질적인 보호 장치로 기능합니다.
자동차 보험에 가입해서 18년간 무사고 운전을 하게 되면 최고 등급인 29Z를 받게 됩니다.
그리고 무사고 운전을 더 오래 하면 보호 등급인 29P가 되어 추가 혜택을 받을 수 있게 되는데, 29P 등급 운전자의 경우 사고 점수가 1점 이하인 사고는 등급 할증이 적용되지 않고, 2점 이상의 사고는 1점을 뺀 점수로 등급 할증이 적용됩니다.
보험회사 간 할인할증 등급별 적용률 비교 시 유의사항
자동차보험료는 각 회사별로 공시된 할인할증 적용률 뿐만 아니라 제반 요율요소에 의해 결정되므로, 적용률이 낮은 회사의 보험료가 무조건 저렴하고, 적용률이 높은 회사의 보험료가 무조건 비싸다고 볼 수는 없습니다.
따라서, 회사 간의 등급별 적용률을 먼저 비교하신 후에 각 보험사별로 최종보험료를 비교 견적해 볼 필요가 있습니다.
7. 비교 견적 시 유의사항
등급별 적용률만 보고 보험료가 “저렴하다/비싸다” 판단할 수 없습니다.
실제 보험료는 차량, 운전자 특성, 특약, 가입 조건 등 다양한 요소에 따라 달라집니다.
따라서, 자신의 등급 확인 및 해당 등급에서 보험사별 할인율 비교, 그리고 최종 견적 비교 의 순서로 합리적인 결정을 권장드립니다.
8. Q&A 섹션
Q1. “자동차보험 할증 등급 기준은 뭐예요?”
→ 사고 시 발생한 사고 점수(내용 + 원인)에 따라 1점당 1등급 하락하며, 직전 3년간 사고 기록 반영됩니다
Q2. “교통법규위반 경력은 보험료에 어떻게 영향을 주나요?”
→ 직전 2년 법규위반 이력에 따라 최고 20%까지 할증 부과됩니다
Q3. “29P 등급은 어떻게 확보하나요?”
→ 최소 18년 무사고 후 29Z 등급에 도달하면 자동 전환되며, 소액 사고에 대한 보호 혜택이 있습니다.
Q4. “보험사 바꾸면 등급이 유지되나요?”
→ 네, 손해보험협회 장기보험이력 시스템을 통해 기존 등급 유지 및 전환이 가능합니다.
Q5. “내 등급·할증요율 어떻게 확인하나요?”
→ ‘보험경력개발원 할인·할증 조회 시스템’ 또는 각 보험사 공식 홈페이지 공시실에서 확인 가능합니다.
결론
자동차보험 할인·할증 제도는 등급, 사고 점수, 사고 건수, 법규위반 이력 등이 복합적으로 작용합니다.
무사고 3년→등급 상승→보험료 절감,
사고 발생→등급 하락, 최대 3년 유지→보험사 비교 필요
보험사별 할인율 차이 크지만, 비교 시 전체 요율 요소 종합 고려가 중요합니다.
▶ 가입경력 : 오래 가입할수록 유리
▶ 사고건수·사고 내용·원인 : 등급 하락 원인
▶ 법규위반 경력 : 별도 할증률 적용
▶ 보험사별 적용률 : 동일 등급도 차이 큼
무사고 기간을 꾸준히 유지하고, 자신의 등급에 맞는 보험사를 선택하며, 정기적인 비교 견적을 통해 보험료를 합리적으로 절감할 수 있습니다. 또한 29P 장기 보호제도로 오랜 무사고 운전 시 추가 혜택까지 누릴 수 있습니다.