실손의료비보험은 진료를 받고 난 뒤에 실제로 지불한 의료비를 보장해 주는 방식의 상품입니다. 최근에는 4세대 실손보험이 등장하면서 보험료가 이전 세대 상품보다 싸고 보장 범위도 넓어졌습니다. 하지만 과연 그것이 좋기만 한 것일까요? 오늘은 세대별 실손보험의 장단점, 차이점등을 비교해 보고 나에게 맞는 보험은 무엇일지 확인해 보도록 하겠습니다.
실손의료보험이란?
실손보험, 실비보험이라고 부르는 실손의료비보험은 상해 또는 질병이 발생하였을 때, 피보험자가 실제로 부담한 의료비를 보상해 주는 보험입니다.
병원 진료비는 크게 급여 항목과 비급여 항목으로 나뉘는데 건강보험 혜택을 받을 수 있는 급여 항목은 자기 부담금 비율이 낮아 부담이 적지만, 비급여 항목은 전액 환자 본인부담이기 때문에 실비 보험 가입 시 이 비급여 항목에 얼마나 보장을 해주는지 꼼꼼히 따져 보시고 가입하셔야 합니다.
실손보험의 월 보험료가 낮다고 무조건 4세대로 전환하시려는 분들도 계시는데, 비급여항목의 자기 부담금이 기존 세대보다 커진 만큼 병원을 자주 이용하시는 분들이라면 아래의 세대별 특징을 좀 더 자세히 알아보고 자신에게 맞는 보험으로 전환하거나 유지하시길 바라겠습니다.
실손보험 세대별 특징
실손의료보험은 가입 시기에 따라 1~4세대로 나뉘어져 있습니다. 초창기 가입은 1세대이고 최근 가입은 4세대인데 각각의 보험료와 보장 조건이 다르기 때문에 자세히 확인하고 가입하는 것이 좋습니다.
| 구분 | 1세대 | 2세대 | 3세대 | 4세대 |
| 판매시기 | ~ 2009년 9월 | 2009년 10월 ~ 2017년 3월 |
2017년 4월 ~ 2021년 6월 |
2021년 7월 ~ 현재 |
| 최대 보장한도 | 입원 : 최대 1억원 통원 : 최대 30만원 |
입원 : 최대 5천만원 통원 : 30만원 |
입원 : 최대 5천만원 통원 : 30만원 비급여 3종 : 350만/250만/300만 |
입원 : 최대 5천만원 통원 : 최대 20만원 단, 비급여에 한하여 별도 통원 횟수 추가 |
| 보장기간 | 기본계약 만기 / 365일보장 | ~2013년 3월 : 기본계약 만기 /365일 2013년 4월 ~ : 15년 재가입 / (최대 100세) |
15년 만기 (최대 100세) 5천만원 소진시까지 보장 |
5년 만기 (최대 100세) 5천만원 소진시까지보장(입통원 합산) |
| 갱신주기 | 1~5년 | 1~3년 | 1년 | 1 |
| 자기부담금 | 급여/비급여 손보 0% 생보 20% |
급여/비급여 선택형 10% 표준형 20% |
급여 : 10% 또는 20% 비급여 : 기본 20% 특약 30% |
급여: 20% 비급여 : 30% |
| 보험료 할인/할증 | 적용없음 | 적용없음 | 2년 무사고할인 10% | 2년 무사고할인 10% 비급여 이용별 할증 |
| 보장 특이사항 | 1.한방병원 입원만 보장 2.백내장 다초점렌즈 수술 보장 |
1.치매 보장 2.치질,치과,한방병원 급여의 본인부담금 보장 3.백내장 다초점렌즈 수술 보장 4.비뇨기과 보상되나 요실금만 면책 |
1.치매, 정신질환 보장 2.치질,치과,한방병원 급여의 본인부담금 보장 3.백내장 단초점렌즈 수술 보장(다초점 보장안됨) 4.비뇨기과 보장되나 요실금만 면책 |
1.치매, 정신질환 보장 2.치질,치과,한방병원 급여의 본인부담금 보장 3.백내장 단초점렌즈 수술 보장(다초점 보장안됨) 4.비뇨기과 보장되나 요실금만 면책 5.보장확대 : 불임관련질환, 선천성뇌질환,피부질환 |
1세대 실비보험은 2009년 9월 이전에 가입된 모든 실손보험을 말합니다.
1세대 보험은 보험사마다 약관이 다릅니다. 약관이 표준화되기 전이기 때문에 각 보험사마다 보장 내용도 매우 차이가 납니다.
병원 치료 시 자기 부담금이 0%라는 장점이 있으나 그만큼 보험료가 가장 높다는 단점이 있습니다.
보험기간이 80세, 100세 보장이며 갱신 주기도 최대 5년까지 설정이 가능했던 시기입니다.
2세대 실비보험은 2009년 10월부터 2017년 3월까지 가입된 보험을 말합니다.
2세대부터는 표준약관이 도입되어 모든 보험사의 약관이 동일하게 적용된 시기입니다.
자기 부담금은 선택에 따라 10% ~20%로 나뉩니다.
2세대 실비보험은 2013년 1월을 기준으로 보험기간과 갱신주기가 바뀌게 됩니다.
3세대 실비보험은 2017년 4월부터 2021년 6월까지 가입된 보험을 말합니다.
MRI나 도수치료및 비급여 진료비 등을 특약으로 분리해서 보험료가 저렴해지게 됩니다. 물론 특약을 많이 넣으면 큰 차이가 없습니다.
4세대 실비보험은 비급여 진료의 이용량에 따라 보험료가 올라가는 구조입니다.(최대 300%까지 올라갈 수 있습니다.)
비급여 진료를 받지 않으면 저렴하고 많이 사용하면 할증이 되는 구조라 병원을 자주 이용하지 않는 분들에게 유리합니다.
오래된 보험 유지? 4세대로의 전환?
실비보험이 대폭 인상됨에 따라 기존 1,2,3세대 실비보험을 가지고 계신 분들이 4세대로 변경을 해야 하는지 고민을 하고 계시는 분들이 많으실 거라 생각됩니다.
1세대 실비보험을 가지고 계신 분들은 현재 보험료를 많이 내고 계십니다. 보험료가 아깝다고 느끼실 수 있는데 그만큼 보장이 잘되고 자기 부담금도 없기 때문에 오랜 기간 가입해 오신 분들이라면 지금 해지하기에는 상당한 고민을 해보셔야 할 거라 생각됩니다.
2,3세대도 마찬가지로 4세대와 비교하면 보험료가 높다는 단점이 있지만 그만큼 보장이 좋다는 장점이 있습니다.
하여, 무작정 월 납입 보험료가 대폭 낮아진다고 해서 4세대로의 전환만을 고집하시면 안 됩니다.
4세대 실손보험은 월납입료가 크게 낮아지고 보장범위는 넓어졌다는 장점이 있으나, 위 표에서 보는 바와 같이 자기 부담금이 커졌고, 보장 한도가 축소되었다는 단점이 있습니다. 무엇보다, 비급여 진료비가 발생할수록 보험료가 할증이 되어 월납입 보험료 역시 최대 300%까지 올라갈 수 있다는 사실 꼭 명심하셔야 합니다.
결론적으로 말씀드리자면, 병원을 자주 다니고 병이 잦은 분들은 오래된 보험을 그대로 가지고 있는것이 유리합니다. 보험료가 부담이 되겠지만, 자주 나갈 수밖에 없는 병원비보다는 덜할 것입니다.
반대로, 건강해서 병원을 자주 안 가는 분들은 4세대 실비보험이 유리합니다. 1년에 병원을 한두번 다닐까 말까 하는 분들은 매달 내는 보험료보다 병원 진료 시 내는 자기 부담금이 더 저렴할 수 있기 때문입니다.
실손의료보험 전환이나 갈아타기에는 정답이 없습니다. 누가 보험료를 얼마 밖에 안낸다느니 하는 소리에 혹 하지 마시고, 보장내용이나, 할증되는 부분은 없는지, 갱신은 얼마나 자주 되는지 등 꼼꼼히 따져서 본인 상황이나 환경에 맞춰 잘 비교해 보고 실손보험을 유지하거나 변경하시길 바랍니다.
금융감독원이 인정하고 생명보험협회와 손해보험협회가 운영하는 온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아란 곳도 있으니 안심하고 비교 견적하여 실손 보험 선택 시 보다 폭넓은 정보를 바탕으로 가입하시기를 바랍니다.
본인이 가지고 있는 실손보험과의 비교도 가능하오니, 참조 하시기 바랍니다.
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